隨著京東、蘇寧借助大數(shù)據(jù)+人工智能+金融科技不斷擴大市場份額，國美也開始奮起直追。

近日，國美金融相關負責人張軍在朗迪(LendIt)金融科技峰會間隙接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，在國美生態(tài)體系里，大數(shù)據(jù)與人工智能等新技術正在金融產品、精準營銷與風險控制等領域得到深度運用。

分期已達4成

以旗下消費分期業(yè)務為例，國美金融消費分期業(yè)務自2016年8月起，已覆蓋國美線下門店，用戶在國美門店購物可直接使用國美金融分期業(yè)務，實現(xiàn)消費與金融服務的無縫對接，助推國美整體銷售額不斷提高。

數(shù)據(jù)顯示，在國美線下全國賣場里，近期消費三星手機S8有40%是通過分期業(yè)務完成銷售。

“我們預計如果9月份蘋果8開售，在國美全國門店中將有60%通過消費分期來完成交易。這將是對精準營銷模式的一次巨大改變。” 他表示。

“不過，我們也遇到不少的挑戰(zhàn)。”他告訴記者，比如在業(yè)務發(fā)展初期，系統(tǒng)一度難以識別用戶有效性和真實性。具體而言，國美在全國范圍擁有1700家門店，遍布400多座城市，令國美整個風控系統(tǒng)無法一對一與用戶進行溝通，進而了解他的信用狀況，難以確定是否放款支撐業(yè)務發(fā)展。

為此國美在過去一年開展線下分期業(yè)務時，不斷引入人工智能、大數(shù)據(jù)等最新技術強化風控措施，比如在貸前環(huán)節(jié)加入人臉識別與虹膜技術，同時利用自身大數(shù)據(jù)深度挖掘分析客戶信用狀況，剔除存在欺詐可能的高風險用戶，確保國美整個業(yè)務生態(tài)迅速發(fā)展。

在他看來，國美對大數(shù)據(jù)的運用，主要體現(xiàn)在兩個方面，一是去年8月國美就接入央行征信系統(tǒng)，能在線下業(yè)務發(fā)展過程了解多數(shù)用戶征信狀況;二是在線下風控環(huán)節(jié)，國美金融增加人臉識別、身份識別，確保用戶與借款人保持“一致性”;三是基于國美30年產業(yè)實體所累積的海量高效數(shù)據(jù)，不斷將用戶海量場景消費數(shù)據(jù)進行分類，將風控模型參數(shù)從幾十個指標到目前上千指標，形成多方位、多樣化的用戶數(shù)據(jù)獲取分析能力，更能全面、真實、立體地構畫消費者用戶畫像。

服務延伸

“目前，國美除了家電賣場，生態(tài)體系中還有物流、安裝、維修等，這些內部數(shù)據(jù)都能在內部實現(xiàn)流通與高效利用，比如對用戶地址等信息確認，讓用戶大數(shù)據(jù)變得越來越完整，一方面推動機器學習等大數(shù)據(jù)相關技術與風控模型迅速發(fā)展，實現(xiàn)實時在線信貸;另一方面為真實交易提供有力支持，防止欺詐風險出現(xiàn)。”他指出，目前，國美內部要求風控體系需在2百毫秒內確定是否給予用戶授信，1/5秒給出具體的授信借款額度，因為它決定了用戶體驗是否良好。

與此同時，在構建羅盤用戶洞察體系、水滴風險控制體系，極大地推進精準營銷與完善風險管理機制的同時，國美金融也在考慮如何引入更多人工智能支持國美業(yè)務生態(tài)更快更好發(fā)展。

在張軍看來，人工智能要在金融領域發(fā)揮真實作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費行為、職業(yè)、社會繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺能夠從中找出有價值的數(shù)據(jù)，作為評估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù);二是平臺需要擁有完備的風控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風控、獲客、催收、客服效率;三是平臺要有足夠多的專業(yè)人才，對人工智能技術不斷完善，確保整個業(yè)務趕得上市場變化。

“不過，目前行業(yè)存在數(shù)據(jù)同質化問題，導致有些人工智能的應用效率未必很高。”他指出，所幸的是，國美通過國美生態(tài)體系積累的海量場景化數(shù)據(jù)，以及大數(shù)據(jù)模型與人工智能技術的引入，能還原不少用戶的潛在需求。比如當用戶購買多套家電時，需要評估他是否近期有結婚打算，由此可以推薦旅游分期做業(yè)務延伸;比如當用戶購買特定家電用于替換時，需要評估他是否因為工作調動而搬家，由此可以推薦教育分期幫助他通過深造獲得更高收入;這也給國美通過布局旅游分期、教育分期延伸拓展業(yè)務生態(tài)圈提供了有力支撐。

“目前，國美對國美金融的定位，就是在國美新零售戰(zhàn)略的指引下，發(fā)揮自身天然的消費場景入口、海量的客戶基礎、全方位的用戶數(shù)據(jù)以及對渠道的掌控力等優(yōu)勢，通過科技力量，在探索消費場景與金融服務融合發(fā)展的過程，積累更多實踐經驗，助推國美生態(tài)體系迅猛發(fā)展。”張軍表示。